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投保当天出车祸,能理赔吗?

标签:
  • 车险
  • 次日生效
  • 理赔
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车主拿到保险单后,往往忽视保单上的几个时间点,一个是保费交付时间,一个是保单生成时间,还有最重要的一个是保险期间。我国《合同法》规定,依法成立的合同自成立时生效,但是在实践中,保险公司往往将保费交付时间与保险合同生效时间区别开来,也就是说,车主交完保险费至保险生效这个时间段,车辆是没有保险的。那么,假如这个时间段发生了车祸,车主能不能获得理赔?

案例:

2015年3月12日11时30分许,刘某驾驶货车行驶在路上,因驾驶技术生疏,发现相对方向有来车时,错把油门当刹车,发生了重大交通事故。经交管部门认定,刘某负此次事故的全部责任。

肇事车辆车所有人为刘某,该车于2015年3月12日10时22分在被告安邦财产保险股份有限公司某分公司投保了交强险,保险期限自2015年3月13日0时起至2016年3月12日23时59分59秒止。刘某找保险公司办理赔时被拒绝。

保险公司:保险还未生效

被告保险公司辩称,刘某虽为肇事车辆投保,在投保当天保险合同并未生效。刘某所有的货车在发生事故时,因所投保的交强险对保险期间约定了“投保后次日零时生效”,按照该约定,保险期间自事故第二天0点开始起算,在此之前该交强险尚未生效,因此保险公司不承担交强险保险责任。

法院:投保时间即为生效时间

法院审理后认为,交强险保单中对保险期间有关“投保后次日零时生效”的规定,会使部分投保人在投保后至保单正式生效前的此段时间内得不到交强险的保障,违背了道路交通安全法的立法精神。故被告保险公司以合同未生效而拒绝赔偿的抗辩理由不能成立。

本案的争议焦点在于,是否应按照保单上载明的保险期间的起点确定保险合同的生效时间。按民法的“意思自治”原则,合同的生效时间可以由当事人协商确定。但交强险合同是一种特殊的合同,不像一般的买卖等合同仅涉及合同当事方的利益。

交强险设立的目的是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿,而非首先保护投保人与保险公司的利益。因此,从这一点来说,保险公司将“投保时间”与“生效时间”区别开来,违反交强险的立法目的,应当无效。

文 | 土豆
更新于 2016-01-17 20:26:09
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